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金融自助服務設備國產化現狀研究

金融自助設備是應用廣泛、保有量較大的一類自助終端設備，以自動取款機（ATM）、存取款一體機（CRS）、存折存取款機、遠程虛擬柜員機及超級柜臺、多媒體自助終端等為典型設備。金融自助服務設備不但服務于金融行業，在運營商、電力等涉及到金融交易（繳費、查詢）等場景也在大量使用。

在本文中，ATM統一代指在銀行中提供存取款服務的各類金融自助服務設備。

根據央行發布的《2016年全年支付體系運行總體情況》報告，截至2016年末，全國共有已經部署聯網ATM設備92.42萬臺，較上年末的41.56萬臺增加了5.75萬臺增長6.63%。而來源于2016年各大國有銀行、全國性股份制銀行、城市商業銀行、農村商業銀行、農村信用社等金融機構的綜合統計，新采購ATM共約10.3萬臺。中國市場的ATM設備人均占有率，仍然低于全球市場，總量已經進入全球前列，仍然有較大發展空間。

由于ATM設備面向社會廣泛提供服務，而且與銀行的業務系統緊密相連。其安全性一直受人關注。同時作為國家關鍵行業，銀行業當前也面臨著如何逐步采用國產技術確保在基礎架構上不受制于人。而ATM這類服務設備，由于應用場景單一，供應鏈較短，非常適合首******行國產化替代。

ATM國產化現狀調研

ATM設備的基本架構

一部完整的ATM設備主要由機具設備、操作系統軟件、ATM應用軟件共同組成。

ATM設備硬件與驅動（SP）

當前ATM機具主要供應商包括：

·國外品牌：NCR（美國），日立（Hitachi，日本），迪堡（Diebold，美國），德利多富（Wincor Nixford，德國），沖電氣（OKI，日本），曉星（HYOSUNG，韓國）

·國內品牌：廣電運通，御銀，東方通信，恒銀金融，怡化電腦，中鈔科堡，新達通等

從統計數據來看，當前國內機具供應商已經成為市場主流。大部分機具的組件也實現了國產化設計和生產。相關硬件設備的驅動大多國內已經可以自行開發，但部分機具中采用國外（例如日立驗鈔模塊）的部分關鍵模塊，仍然需要國外廠商提供。

ATM設備操作系統（OS）

ATM設備最早使用 OS/2操作系統，在OS/2停止支持后，Windows系統平臺完全占據了主導地位，其中Windows xp，WES (Windows Embedded System)等多款微軟的操作系統在ATM機中應用廣泛。而ATM設備的應用開發又需要遵循的歐標委金融擴展服務規范CEN/XFS，該規范與Windows操作系統有很深的綁定。

因此，國內的ATM設備絕大多數使用微軟的Windows操作系統，尤其是存量用機還有大量Windows XP系統。而Windows XP系統已在2014年已經停止服務，存在潛在的安全風險。為此，新增ATM設備以及存量的數十萬臺ATM，都有系統升級的迫切需求。

ATM中間件標準

在過去使用Windows操作系統的ATM設備上，絕大多數在使用CEN/XFS作為其統一接入標準。CEN/XFS是Extensions for Financial Services的縮寫，是歐洲為了統一國際金融設備的接入標準而制定，也是過去十年是國內廠商積極從國外引進和使用的一套國際標準。CEN/XFS標準的關鍵部分就是定義了一套API、相應的SPI和支持服務，該標準主要基于Windows操作系統而制定，

2016年，由信標委金融自主服務設備標準工作組，恒銀金融牽頭，信標委召開了兩次會議，討論制定基于Linux的國產金融自助服務設備標準，并形成了討論稿。2017年5月16日，CEN的成員之一深圳紫金向歐標委提出，由于中國目前已經在使用基于Linux的國產操作系統生產ATM設備，因此XFS應針對Linux操作系統進行改造，并提出了自己的改造建議。

從現狀來看，ATM中間件標準仍然完全掌握在國外相關標準化委員會和微軟公司手中，中國企業仍然沒有足夠的發言權。

ATM應用（AP）

ATM應用軟件是在銀行業主嚴格要求和管控下，由ATM廠商開發或由銀行自己的軟件開發中心獨立完成的，并不存在非金融機構主導的情況。

操作系統國產化是重點

從上面的分析看，當期ATM設備的國產化，在操作系統和中間件標準上，國內尚未掌握主動權，應該成為下一步ATM設備國產化的工作重點。從90年代開始，我國政府就開始嘗試實現自主可控操作系統基礎軟件研發。在之后的若干年中，涌現了若干具有各自特色和時代特點的國產操作系統軟件產品。從包括市場份額、活躍度、排名、口碑、廣泛認知等多個角度，當前國產操作系統廠商中以中標麒麟、深度、普華三個操作系統品牌******影響力。

根據公開信息，上述的三個廠商在機具的操作系統國產化方面已經有所動作。并且與國內的一些機具廠商展開了合作。其中：

·廣電運通推出了應用國產操作系統的樣機：

廣電運通作為國內******的ATM設備開發企業，很早就開始推動ATM設備國產化，據悉麒麟、深度都曾經與其開展過合作或樣機開發。

·東方通信推出******臺國產ATM機并在郵儲上線:

東方通信是ATM設備國產化的重要先行者之一。東方通信自身具有ATM設備集成生產、ATM應用軟件開發等*********的能力，正式在東方通信的大力推動和支持下，經過2014和2015兩年的努力，郵儲銀行在北京正式推出了真實上線應用的“******臺國產ATM設備”。而該設備的ATM機具和ATM應用軟件由東方通信提供，深度科技負責遷移支持。

·怡化電腦全面支撐國產操作系統ATM應用軟件：

2016年怡化電腦與郵政儲蓄銀行共同完成了一套內部標準化的ATM系統，并實現了若干款樣機、數百臺設備的測試和線上試運行。郵儲銀行的國產化ATM項目同時推動了國產操作系統平臺上標準化的工作。吸引了包括怡化電腦、廣電運通、恒銀金融、御銀、東方通信等多家ATM廠商參與；該工作以郵儲銀行為核心形成了虛擬的工作組，以實現一套國產操作系統平臺上的“金融自助設備終端標準實踐”為工作目標，并最終以深度操作系統為原型平臺，完成了LFS（Linux Financal Standard）標準的開發實踐。基于上述的LFS標準開發實踐，完成了前述的若干款樣機、數百臺設備的測試和線上試運行。

·恒銀金融與深度科技戰略合作建設天津國產ATM機試點:

恒銀金融是郵儲銀行ATM工作組的重要成員之一。一方面恒銀金融在天津推動了國產ATM設備試點的上線工作，為工作組的ATM國產化整體工作提供了有力的可行性論證依據；同時在恒銀金融與深度科技的戰略合作推動下，包括廣電運通在內的多家ATM廠商和包括麒麟在內的多家操作系統廠商，開始與信標委相關工作組合作，共同制定相關國家標準。

我們認為，國產操作系統經過多年政策引導、市場選擇，已經進入成熟階段，初步具備了國產化替換的條件。

當前主要廠商現狀

根據當前國內各操作系統廠商在該市場上的表現和工作，進行綜合比較如表。

總結

國內的ATM機具生產廠商，已經具備了大多數硬件的國產化設計和生產能力，尤其是怡化、東方通信、恒銀金融、新達通、廣電運通等幾家前期深入參與郵儲銀行ATM國產化項目的廠商，經過自身長期不斷的開發實踐，對LFS中間件標準實踐、LFS開發輔助工具、開發套件也已經非常熟悉，其本身機具和ATM應用在國產化的時間和空間上已經大幅******其他廠商。在操作系統層面，以深度科技為代表的我國操作系統廠商已經能夠提供全面ATM國產化操作系統解決方案，國產的開發套件和輔助工具不斷豐富，系統遷移能力大幅提升。在標準研制層面，我國已在行業標準、國家標準研發等方面開展了大量工作，下一步應聯合行業主管單位、銀行用戶、ATM機具廠商、操作系統廠商和應用廠商，形成我國的事實標準，并積極我國標準受到國際標準組織的認可。